梅姨用辞职换脱欧？！脱欧到底对英国按揭贷款影响几何？！

三月是一个充满了各种突发和反转的月份，首相梅姨举步维艰，脱欧之路发展至今仍前途未卜。昨晚最新消息，梅姨在保守党议员会议上宣布，不会领导下一阶段脱欧谈判，且承诺辞职，以换取议员对脱欧协议的支持，本期让我们首先回顾下最近脱欧又发生了哪些大事件，并具体分析脱欧对英国按揭贷款带来的影响。

继第二次梅姨的脱欧协议被否决之后，欧盟领导人同意将英国脱欧的日期从3月29日，延迟到4月12日。如果梅姨的脱欧协议本周能够获得议会通过，欧盟则允许将脱欧期限进一步延迟至5月22日；如果议会第三次否决脱欧协议，英国又拿不出第二套可行方案，那么英国将在4月12日脱欧。

上个周末，梅姨更是面临“党内逼宫”，以及鼎沸民意的内外双重压力。根据BBC消息，英国执政保守党高层有透露如果首相特蕾莎·梅承诺下台，她的脱欧协议或许能在党内获得支持。与此同时，伦敦市中心在周末举办了一场反脱欧大游行(Anti-Brexit March), 参与人数达到约百万–与2003年曾被成为“本世纪伦敦最大规模的游行示威“的人数不相上下。

梅姨将第三次议会投票延迟到议会的指导性投票之后(投票中仍未有选项取得多数票，但梅姨的协议似乎已经成为无协议之外的“唯一”选项，尽管部分硬脱派仍未松口)，再给“硬脱欧派”最后一次机会，希望寻求党内一致 — 运用简单粗暴的少数服从多数原则，也许能直接把“硬脱欧派”逼入艰难选择，在加上梅姨昨晚确认用下台换取协议通过，可谓打出了她的最后一张底牌。

金融时报认为接下来最可能的结果是，在议会彻底接管脱欧前，硬脱欧派选择有条件支持梅的脱欧协议, 梅在协议通过后辞职，保守党举行内部竞选并与7月左右选出新的首相；但也有欧盟官员表示，如果梅姨的方案最终仍没有被通过，到了4月12日又没有决定，英国依然有可能直接无协议脱欧，因为“4月12日就是新的3月29日”。

在过去的几个月里，房地产市场一直广泛认为处于平缓期，但事实是，每个月仍有大约10万人购房，一月的贷款审批额也有上升，接下来，我们进一步讨论英国脱欧是否影响了按揭贷款利率，并就购房者和转按揭顾客需要了解的趋势提供分析意见。

01.脱欧到底对贷款利率有影响吗？

过去几年的经济不确定的大环境并未对按揭贷款利率产生深远影响，实际上，两年和五年的固定利率目前都比2016年春季公投时的水平更低。虽然这两个利率现在都比2017年6月大选时的水平更高，但这可以被英格兰银行基准利率的两次上调所解释。

相信大家最近一定看到了许多关于房地产市场不景气、发展停滞的头条，但根据HMRC的数据，1月份仍有101,000人购买房屋。除此之外，英国金融公司上周公布的数据显示，18年首次购房者获得了370,000笔抵押贷款，这是12年来的最高记录。对于买家和转按揭顾客来说，还是有很多选择。Moneyfacts的数据显示，自2007年7月以来，现在有更多的固定利率贷款产品 — 分别对应60％，75％，85％和90％的贷款比例(LTV)。

02.脱欧是否会改变贷款市场？

虽然按揭贷款市场基本上“一切照旧”，但过去几年借款人的心态发生了变化。确实有更多的借款人在寻求更长时间的固定贷款利率，这应该是大家是为了避免未来脱欧不确定性所带来的基本利率上涨。这种客户的购买行为变化，使得两年和五年固定利率之间的差距降至0.41％ – 达到自2013年以来的最低值。

03.在脱欧之前购买房屋或进行转按揭需要注意的事项

固定利率产品的ERC手续费变化

如果借款人希望提前结束还贷，或者超出能偿还的额度，贷方会收手续费，叫做ERC （Early Repayment Charge）。所以在申请这种按揭前，请务必弄清楚，超出还款额度的手续费是多少。如果想更换成其他形式的按揭，需要提前多久通知银行。如果您考虑5年或更久的固定利率产品，请您了解ERC通常按贷款金额的百分比收取，且通常逐年递减。比如，在第一年，ERC可能是3-4％，而在第四年，它可能是1％。

Tracker Mortgage产品的不确定性

Tracker Mortgage按揭贷款（会随着英格兰银行基准利率一起上升和下降）,现阶段的利率水平与固定浮动利率相比确实更有竞争力，但是未来一旦脱欧之后，经济形势明朗，利率水平有较大可能会上涨，借款人支出则会相应变高。

英国脱欧前的贷款利率

用以下这个例子，我们可以对脱欧前的贷款利率有一个大致的了解。例如一名在英国居住的购房者， 需要购买550K英镑的房产用于自住，以下是欧盛泰德能够提供的几种常见交易类型中60％，75％ 和90％LTV交易的最低入门率 – 两年固定，五年固定和两年Tracker产品。

具体贷款产品选择，还需要根据个人的资产配置情况进行综合考量。