Paypal/先买后付/大额取现...7种影响购房贷款申请的消费习惯

在eBay上竞拍商品，用信用卡买衣服和花5镑赌球有什么共同之处？

可能消费者并没有什么意识，但这些消费细节都有可能影响到将来的抵押贷款申请。

如果打算近几年申请房贷，请仔细留意，确保银行账单显示的这些微小细节不会产生不利的影响。

贷款银行更加留意的小细节

虽然很多众所周知的措施可以提高贷款获批的概率——比如建立较高的信用评分、减少债务、确保自己在选民名单上，但也有一系列看似更小的因素，也成为贷款机构日益关注的细节。

尤其是疫情以来，银行会对申请人的财务状况、消费习惯进行更加细致的检查。

根据Aldermore银行的首次购房者指数，2020年有近一半首次购房者的贷款申请被拒。贷款机构比以往更加注重细节，对任何体现收入更加不稳定的蛛丝马迹，都会让他们提高警惕。

从体育博彩到Spotify订阅，下面为您整理了贷款顾问们提醒消费者特别注意的7个消费支付生活习惯，以及它们对按揭贷款申请究竟构成多大的风险。

1.体育博彩

不同的抵押贷款银行，对涉及博彩交易时的审批是有专门的政策。

根据下注的频率和金额进行评估，可能会导致部分银行拒贷。

抵押贷款顾问服务机构Haysto的联合创始人Paul Coss说：“大体上来说，赌博和抵押贷款不可能和谐并存。如果银行看到贷款申请人是一个活跃的赌徒，将会更加谨慎，甚至直接拒贷。”

那么，贷款银行能接受多大金额、何种频率的体育博彩呢？

贷款顾问服务SPF私人客户公司的首席执行官Mark Harris说：“申请人因每年5英镑赌注而被拒贷的恐怖故事不会发生，不必过于担忧偶尔的小赌注。”

Coss补充说，即使每周赌球10英镑或偶尔的赛马押注，也是可以接受的，只要它在申请人经济能力范围内。但如果是频繁的、额度占每月收入的很大一部分的话，将会产生负面影响。

2.频繁提取大额现金

从自动取款机提取大量资金也会被贷款机构视为危险信号，因为他们无法审查这些钱的用途。

在贷款银行眼里，现金支付有很大的非法成分；即使把钱用于完全合法的事情，贷款机构也可能会感到不安——特别是经常性的大额提现。

抵押贷款经纪人Forensic Property Finance的总经理Jonathan Harris说，频繁取现会让贷款机构提高警惕。我有一个客户每周五傍晚都要取现几百英镑，涉嫌购买违禁品。另一个客户每月提取大笔现金，贷款银行担心他用现金给雇员发钱，助长偷漏税等。

3.使用PayPal

与使用现金类似，通过Paypal支付会掩盖收款人或公司的身份。同样，这可能导致贷款银行怀疑贷款申请人非常规花钱。

虽然Paypal被用于大量合法交易——例如在线拍卖网站eBay，但也可以被用来掩盖诸如赌博、购买违禁品等方面的支出。

在线贷款经纪Habito的抵押贷款专家Alex Winn表示，许多赌博公司为客户提供通过Paypal支付的方式，因此频繁的Paypal交易会引起贷款机构的质疑，要求查看完整的交易记录。

4.先买后付

“先买后付”信贷机构Klarna、Laybuy和Clearpay等公司的标志，在网购时越来越常见。

客户在结账时可以选择分期偿付的小额信贷。在时装、电子产品或室内装修材料等网站上尤为普遍。

抵押贷款经纪公司Heron Financial的总监Matt Coulson警告说，使用“先买后付”服务，一定会引起贷款机构的警惕。很多人不会意识到，像Klarna这样的先买后付服务将会直接影响个人贷款能力。零首付和低利息看似很诱人，但贷款机构认为这表明申请人没有能力支付价格并不高的消费品，过度依赖“先买后付”的借贷。

在可能的情况下，尽量少用这些服务，你申请房产按揭的贷款银行就没有那么多理由说不了。

5.“有趣的”转账附言

在网银转账，无论是偿还朋友垫付的酒吧消费，或者租房的租金份额转账给舍友或另一半时，在网银附言写个笑话看起来是个无公害的乐趣。

然而，专家提醒称，如果打算近期申请房产按揭贷款，应该避免这样做——特别是这个调侃可能让人产生不适。

在线贷款经纪Habito的抵押贷款专家Alex Winn分析，我们根本不建议在网银转账留言中调侃，这很容易引起贷款机构的质疑。我们见过申请人在银行对账单上有X级或非法的转账附言，被贷款银行要求做进一步核查。如果是定期转账的涉嫌非法的附言，很可能会被贷款银行作为拒贷的理由之一。

6.健身房、Netflix或Spotify的会员费

订阅流媒体服务，如Netflix和Spotify，或者支付健身房会员费、送餐包或在线游戏帐户等，它们可能只是你每月定期支付中很小的部分，但抵押贷款专家敦促房产买家，仍然要注意任何订阅服务的累积成本。

房产顾问服务Property Experts创始人Bruce Burkitt说：“每月常规支出，例如Netflix、Spotify的订阅，甚至是健身房会员上花了多少钱，尽管月价值相对较低，但也将与抵押贷款支付能力相关。买家需要对自己的月支出保持警惕，无论它们是什么。”

7.已偿还的“高利贷”

申请抵押贷款时，申请人曾经有借款并按时还款的证据一般是件好事。然而，当涉及到短期高利贷，比如payday loans时，情况就适得其反了。

即使已经全额按时偿还了，但这些记录仍然将会影响你的购房按揭贷款申请。

Burkitt说：“我曾经历过房贷申请人因为使用了payday loans而被拒贷，尽管他已经及时偿清。因为贷款银行认为这是个危险的信号：申请人有超出自己偿付能力的经历。”