英国首次购房者抵押贷款限额提高

英国首次置业者将能够获贷到相当于其工资收入5.5倍的房贷，这是近十年来的首次此类贷款产品的投入市场。

从下周一开始，英国最大的建房互助协会全英房屋抵押贷款协会(Nationwide)将向贷款者提供首付款为10%的贷款产品，让他们有机会扩大其收入，以支付更多贷款。全英房屋抵押贷款协会已经为首次借贷者预留了10亿英镑的贷款额，这些申请人将能够固定他们的贷款利率长达十年之久。

哈利法克斯(Halifax)的数据显示，在过去一年里，英国平均首次购房价格上涨了近9%，至257934英镑。这意味着平均工薪阶层将要多借到3万英镑，有人警告说有些人可能会借到超出他们所承受能力的贷款。在2007年的金融危机之前，一些贷款机构允许贷款者获得高达其收入七倍的贷款。自2010年以来，购房者通常只能获得相当于其收入4.5倍的贷款。

抵押贷款经纪人John Charcol的尼古拉斯•莫雷(Nicholas Morrey)表示：“人们最不希望看到的是，贷款机构让人们以超出他们负担能力的价格获得抵押贷款，但如果他们真的能够多贷到一点资金，那肯定是件好事。看到全英房屋抵押贷款协会试图提供更高的收入倍数的贷款产品，这太棒了。与此同时，其它银行也同时推出了面向仅有5%首付款的申请人的抵押贷款，作为政府抵押贷款担保计划的一部分。 ”

全英房屋抵押贷款协会对5年期固定利率的贷款产品收取3.64%的利息，并且无需支付任何申请费用，首次购房者只需支付10%的首付，即可获得500英镑现金返还。这项名为“帮助之手”(Helping Hand)的交易，将与全英抵押贷款协会(Nationwide)的正常抵押贷款利率相同，但只面向有工作的借款人，贷款利率最高可达90%。

全英房屋抵押贷款协会的负责人亨利·乔丹（Henry Jordan）表示：“我们想要解决买房的主要障碍之一，那就是负担能力。在疫情期间，我们看到相当多的人获得更多的存款，用于支付首付，但由于负担能力有限，仍难以购买他们想要或需要的房子。抵押贷款机构的贷款上限通常是工资的4.5倍，而低收入者和自营职业者的贷款额度甚至更低，大约是他们收入的4倍。”

专业贷款机构也有一些例外，比如肯辛顿抵押贷款公司(Kensington Mortgages)，但它们通常只向最安全的工作类别放贷，比如律师、牙医、教师和兽医。2014年，大型银行被禁止将15%以上的住宅抵押贷款发放给借款超过其收入4.5倍的人。出台这些规定的原因是，监管机构越来越担心放贷机构正在创造高负债家庭，如果出现衰退或金融不稳定，借款人可能难以偿还抵押贷款。

根据金融市场监管机构金融行为监管局(Financial Conduct Authority)的数据，约有十分之一的抵押贷款的贷款额超过其收入的4.5倍。贷款机构还被迫对新抵押贷款进行压力测试，之所以要做压力测试，是因为贷款者在利率上升时偿还抵押贷款的能力。但当抵押贷款利率被固定为5年或更长时间时，贷款人可以应用他们自己的不那么严格的压力测试。这些规定让首次购房者感到压力，尤其是当他们被告知，当月供高于他们每月能省下的钱和支付的租金时，他们就无法支付抵押贷款。