英国银行要帮买房者付印花税？剖析

最近英国有银行提供了这么一个贷款产品：帮首次购房者付印花税，代价是稍高的贷款利率。

要知道一般别家银行这种cashback的奖励最多不超过1000英镑。银行推出这项贷款产品，目的在于减轻房屋购买者的高额印花税负担，那么这最高2500英镑的现金奖励意味着什么呢？

目前，英国相关政策规定，房价高于12.5万英镑的房产交易需要缴付印花税，如果购买一套价值25万英镑房产，要缴付的印花税2500英镑；而银行提供的最高2500英镑的现金奖励，刚好相抵！

巴克莱银行的这个贷款产品不仅仅针对首次购房者，换房的人也同样适用：

首付20%，5年期固定贷款利率为2.69%。
房屋价格在10万-15万英镑的贷款人可获得1250英镑的现金奖励；
房屋价值在15万-50万英镑的的贷款人可获得2500英镑的现金奖励。

也就是说，如果购买的英国房产超过25万英镑，自己补足超过2500英镑的那部分印花税就好了；
同样对于房子相对便宜的房产来说，那银行的现金奖励可能会比要缴付的印花税的金额还要多—一套15万英镑房产的印花税是500英镑（还能剩下750英镑进自己的口袋~~）

简直太爽了啊！

对于买房的人来说，贷款可以在房屋建造完成之前的几个月进行，而印花税则可以在交房之后的30天内交付，这就意味着银行所给出的现金，在时间上满足购房者缴付印花税的需求。

看起来，似乎真是个不错的贷款产品，但在商言商，这个东西，是不是真的有这么好？

首先，我们要注意的是，这个贷款的利率为2.69%，比其他的20%首付的贷款产品的利率要高

也就是说，这个贷款产品只适合于那些真的就差这个印花税这笔钱的买家。并且，这个产品对于那些房价相对便宜的买家比较划算，在印花税完全覆盖的情况下，因为贷款总额低，所以贷款利息总额也相对较低。

对此，贷款经纪人Ray Boulger表示：“这种贷款，房子越贵，对银行越有利，对贷款人越不利。如果买了一套50万英镑的房子，那这个贷款产品真的不太划算，毕竟贷款利息付的多了，现金奖励还只是那么多而已。”

所以这样算下来，这个贷款产品最适合房子的价值在15万英镑多一点点的：能拿到最高2500英镑的现金奖励，印花税也不会太高。而Boulger先生甚至建议买家跟卖家商量，如果房价不够这个数字，可不可以把房价稍微定高一点，以拿到最高2500英镑的现金奖励—当然在买家可以承担的条件下......

再看看市场上类似的贷款产品如何。
现在利率最低的五年期贷款产品是汇丰银行，贷款利率在2.09%，贷款手续费为1196英镑—如果房屋的价格在20万到25万英镑，每个月的还款额为862英镑，五年还款总额为51,696英镑。

那如果用巴克莱银行的这款产品，每月需要还款916英镑，五年还款总额54,969英镑。最后算上现金奖励的2500英镑，汇丰的还是更便宜，能剩下773英镑。

那如果房子更贵一点，假设需要贷款40万英镑，首付10万英镑，那巴克莱银行的贷款现金返还也只有2500英镑，那购房者需要自己再支付额外的12,500英镑印花税。总体计算下来，五年内巴克莱银行的还款总额要比汇丰银行高出4,352英镑……

当然，如果真的需要40万英镑的贷款，那其实巴克莱的另一款贷款利率在2.45%的贷款产品会比较划算：尽管没有现金奖励，还是比有现金奖励的要便宜1,925英镑……

如果考虑现金奖励，West Brom的两年期2.69%固定利率也提供1000英镑的现金奖励。
英国金融市场成熟灵活，市场上这么多的金融产品，琳琅满目地吸引着客户。
哪个借贷方最适合你，哪个产品最适合你，哪个年限最适合你，哪个利率组合最适合你。每个人的具体情况都不同，适合自己的才是最好的。