英国或将开放50年购房贷款

长期以来，英国抵押贷款的传统期限为25年，但失控的房价以及最近大幅上涨的借贷成本促使越来越多的人“长期持有”住房贷款。

周一，前养老金部长史蒂夫·韦伯(Steve Webb)透露，越来越多的年轻购房者被迫以自己的退休前景为赌注，接受超长期抵押贷款，这种抵押贷款持续到他们工作寿命结束后。

这位前自由民主党议员公布了通过信息自由请求获得的数据，表明在过去三年中，超过 100 万笔超出当前国家养老金年龄的抵押贷款已被取消。

韦伯提出这一请求是为了回应英格兰银行金融政策委员会(FPC) 最近的一份报告，该报告显示，2023 年最后三个月发放的所有新抵押贷款中几乎有一半的期限为 30 年或以上。

贷方行业机构英国金融的单独数据显示，到 2023 年底，近五分之一的首次购房者在 35 年内安排抵押贷款，而一年前这一比例还不到十分之一。2005 年，英国首次购房者的典型抵押贷款期限为 25 年，但到 2022 年中期，这一期限已升至 30 年。

经纪人 John Charcol 的 Ray Boulger 表示，之所以选择传统的四分之一世纪期限，是因为直到 2000 年左右，大多数抵押贷款都与捐赠政策挂钩，而 25 年被认为是最佳期限。

长期还款的关键驱动因素是负担能力：延长还款期限可以减少每月必须缴纳的金额。

在英国，高房价、学生债务不断增加以及夫妇生育孩子年龄的增加导致了更长还款期限的需求。

如果某人以 4.5% 的利率申请了 20 万英镑的还款抵押贷款，那么在 25 年期限内，每月可能需要支付 1,111 英镑。如果调整到 30，每月费用就降至 1,013 英镑。35岁的时候是946英镑，40岁的时候是899英镑——比签约25年每月少212英镑。

对于无法在短期内筹集所需抵押贷款的潜在借款人来说，增加贷款期限可能是他们唯一的选择。

三月份，英国金融界给出了一个生动的例子，说明随着利率和房价上涨，负担能力压力如何加剧。

对于 2022 年的典型首次购房者来说，平均抵押贷款期限为 30 年。到 2023 年中期，为了让买家达到相同的承受能力（以每月还款额与收入的比较来衡量），他们需要借入期限超过 50 年的贷款。到去年 12 月，不断上升的抵押贷款利率已将这一期限推至 72 年。

UK Finance 很快补充道：“50 年的期限，更不用说 72 年了，即使是最慷慨的贷款人承保标准也不符合。”

金融数据提供商Moneyfacts表示，截至今年4月底，79%的待售住宅抵押贷款的最长期限长达40年，高于2023年8月的68%和一年前的57%。

Perenna 是一家新的贷款机构，去年年底推出了其产品，最初提供长达 30 年的交易，但现在最多提供 40 年。其首席执行官 Arjan Verbeek 表示，它看到了“非常强劲的需求”，并补充道：“如果有需要，我们将增加到 50 年。”

不仅仅是首次购房者选择长期贷款，许多人在现有交易到期后每月面临更高的还款额，他们也延长了抵押贷款期限或正在考虑这样做。

期限较长可能会降低每月的成本，但会产生财务上的刺痛：还款期限越长，在抵押贷款期限内支付的利息就越多。

对于上述20万英镑的抵押贷款，虽然借款人在25年内需要支付133,000英镑的利息，但在40年的期限内，他们的总利息费用飙升至231,000英镑。

政策制定者显然对马拉松式抵押贷款的日益普及及其对金融稳定构成的潜在风险感到担忧。人们可能背负着巨额债务，有些人在开始领取养老金或希望退休后很可能仍需要偿还债务

FPC警告称，这种趋势“可能会影响未来借款人和贷款人的弹性”，并补充说，期限较长意味着“债务推向老年的风险更高”，并降低财务灵活性。反过来，这可能会使借款人“对负面冲击更加敏感”。