投资者在英国买房如何贷款？

海外投资者在英国做房产投资的时候，大部分买的都是期房，但当交房日期接近时，会有很多人想要把房产当做一个长期的投资，利用贷款的杠杆来获得更高的收益。

作为海外买家的我们，能否申请贷款，要如何选择贷款产品？今天我们就来跟大家聊聊这个话题。

1.英国有专门为非英国本地工作人士设置的贷款产品
首先，在贷款产品的选择上，无论是海外买家，还是英国人但是不在英国工作，都可以选择专门为不在英国工作的人设置的贷款产品。
答案是肯定的：可以贷款买英国的房子。

但是，近年来，包括反洗钱等各项规定的更为严格，对于这类人群的贷款难度也逐渐增大。特别是在去年生效的欧盟的新规定下，对于在英国没有直接收入的贷款申请者来说，这些人的资金来源会被要求进行更为严格的核查。

另外，汇率也影响到贷款的申请：在评估贷款申请者的还款能力的时候，汇率的变动也会是一个非常重要的因素。总而言之，对于贷款机构而言，要确认贷款申请者在未来还款的过程中不会有太大的还款压力，这样才能让他们安心地发放贷款。

所以，在批复贷款之前所进行的尽职调查也会更为复杂和仔细。

2，申请贷款时所需要的文件
1、有效护照
2、最近三个月至六个月银行对账单
3、最近三个月至六个月的工资单和最新的完税证明（有的银行需要)
4、如果您是个体经营者，则需要最近三年的财务报告和最近的英国海关与税收总署（HMRC）
5、税收计算表格（SA302，适用于自己报税的申请者）
6、存款证明（说明申请人拥有足够资金支付房产首付）

3，贷款产品都有哪些？
英国买房按揭借贷基本上分两类，分别是自住按揭及投资按揭。两者的分别是有不同的借贷额，有个别银行的自住按揭最高可获房价的80% 贷款，而投资按揭最高只有房价的70%-75%。有的银行也可以提供只还利息(Interest Only)的贷款产品，如果是投资按揭，这种方式在英国本地非常流行。

另外，自住与投资的贷款利率也有不同，投资的利率比自住的高，不同银行或借贷机构订立的借贷利率各有不同，建议可询问多几间银行，或者通过一个独立的金融顾问机构（IFA/Broker）以作比较。

4，如何办理英国买房贷款？
其实，在英国获取买房贷款的条件、流程跟国内并无二致，只是在文件传递、贷款汇率上有所却别。下面简单介绍下相关流程：

1、 初步评估
国内买家提供个人的资产证明、收入情况证明、身份证明，相关银行在收到资料后，会做出一个初步评估，确定买家的贷款额度。
所需时间：从银行收到买家证明文件开始，初步评估过程大概一周至两周时间能完成。

2、验房
需要注意的是，在英国买房、签订买房合同前，有一个第三方验房的环节（在英国买房，本环节不可省略）。验房报告不仅描述房屋质量等相关信息，还会给出相应的估价，这将决定银行最终贷款的数额。
所需时间：由于验房由第三方机构进行，银行无法控制。通常，需要1个月左右的时间。验房的费用通常由买家支付。

3、 贷款审批、放款
获得验房报告后，银行将根据报告的估价，结合买家的财务状况，给予买家最终的贷款额度，并按英国当地贷款利率与买家签订房贷合同。
所需时间：大概1—2周

5，银行压力测试
对于海外申请者的贷款的审批流程跟普通的贷款相差无几，如上文所说，汇率的波动将会被考虑在内。

另外，对于投资Buy-to-Let的买家来说，同样也可以申请贷款。一些贷款机构甚至提供了非常灵活的buy-to-let的贷款产品。一般来说，申请此类贷款的首付比例最低为25%，贷款额度主要由房租的多少而决定。

而这个比例我们也在之前跟大家分享过，要通过现在银行的压力测试，即如果申请5.5%的贷款利率的产品，租金收入要高于还款额度的145%。

当然，也有一些贷款机构的处理方式会比较灵活。

如果贷款申请人持有的货币为美元、欧元、挪威克朗、瑞士法郎、加币、瑞典克朗、人民币、阿联酋迪拉姆、沙特里亚尔、港币、科威特里亚尔和新币的话，如果预计的房租无法通过压力测试，也是有可能申请到贷款。

不过，在这种情况下，压力测试的比例也不能低于145%。因为对于海外申请者的审核会更为严谨，流程也相对复杂，所以一般来说需要6-8周的时间才能知道结果，所以我们在申请的时候也应该相应留出足够的时间。

结尾提示：
在英国，银行放贷是直接打给律师，买方律师收到款项确认无误后，再付给卖方的律师，在懂得相关法规的两个律师间进行交易，风险会更小。而贷款年期取决於最年长申通人的年龄，一般可贷款至申请人的65 至70 岁生日。

并且，在英国贷款有专门的职业贷款经纪人可以帮助到大家，也是一个比较省时省力的方法，涌正会为大家推荐相关可以提供贷款的银行和贷款经纪人。