英国理财：免税的投资 个人储蓄存款ISA

新的财政年度即将开始，目前正是制定理财计划的好时机，如果你喜欢稳定、风险较低而且不用交税的理财方式，那么个人储蓄存款（ISA）就是理想的选择之一。

ISA的最大好处就是它是免税的，2018-19财政年度，你可以免税存款2万镑。

每个财政年度都是从4月6日开始，所以如果你去年ISA没有存满2万镑，还有机会补齐。一旦进入下一个财政年度，就没有这样的机会了。

ISA主要有五种类型，每种各有特色，每一个财政年度，每个人可以存入ISA的总额是2万镑，既可以把所有的钱都存入一种ISA账户，也可以把钱分散存入不同类型的ISA账户。

帮助买房ISA（Help to Buy ISA）
帮助买房ISA是英国政府推出的帮助人们攒钱买房的免税储蓄，打算买第一处住房的人把钱存进账户，然后政府每年给免费充值25%。

这种账户每个月最多可以存入200镑，但是开户的第一个月可以存入1200镑。如果几年下来，你的存款达到了政府允许的1.2万镑最高限额，政府一共可以免费给你充值3000镑。

终身ISA（Lifetime ISA）
英国政府推出的帮助首次买房者和40岁以下的年轻人攒钱的免税储蓄。

年龄在18至39岁而且名下没有英国房产的人都可以开设这种账户。每年最多可以存入4,000镑，政府会给免费充值25%。有这种账户的人可以一直存钱到50岁。

终身ISA的缺点在于取款有限制，只能是账户的主人想购买第一处房产的时候或者已经达到60岁，或者患了不治之症。

现金ISA（Cash ISA）
现金ISA是一种传统的储蓄账户，存款的人可以赚取存款的利息。

股票和股份ISA（Stocks & Shares ISA）
这是一种投资形式的ISA，开设这种ISA账户的人的存款会被开户的银行拿去投资。因为是投资，所以有风险，而且开户银行或者投资机构会收取管理费。

如果你打算买房子，那么应该尽量充分利用前两种ISA。可以同时开设这两种账户，但是买房的时候只能使用其中一种ISA。比如，你打算用帮助买房ISA去买房，那么终身ISA的存款就只能等到60岁的时候才可以取出来了，因为提前取出的话，政府充值的钱会被收回，还需要缴5%的费用。

创新理财ISA（Innovative Finance ISA）
这也是一种投资型的ISA。投入到创新理财ISA的钱会投资到个人对个人（Peer-to-Peer）借款平台，平台会帮助找到借款的人，组成一对。这种投资得到的回报通常会高于传统的银行提供的储蓄或者投资，但是也有一定的风险。

ISA取款
如果急需用钱，把钱从ISA账户中取出，等到手中有钱的时候还能再存进去吗？

ISA有存款的年度限制，所以如果你可能需要动用ISA存款，那么最好选择灵活的ISA。有的银行会提供Flexible ISA，也就是你中间把钱取走了，在财政年度结束之前，你还可以把钱存进去，而且不会影响这一年的限度。

比如，你开设了Flexible Cash ISA账户，存入1万镑，中间取出了3,000镑，那么这一个财政年度结束之前，你还可以存入1.3万镑。如果你开设的是普通的 Cash ISA，那么取钱之后，你的存款额度就只有1万镑了。

未成年人ISA（Junior ISA）
家中有小孩的人还可以考虑开设未成年人ISA，帮助孩子攒钱。这种账户也是免税的，也分成现金ISA和股票、股份ISA。2018-19财政年度，未成年人ISA的额度是4,260镑。