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英国Remortgage人数创十年新高!这背后打的什么算盘?

发布时间:2019-01-11 来源: 网络

2018年的第三和第四季度,是英国贷款行业迎来了一波爆发。

在这一段时间里,贷款获批的比例增加。

2018年初到10月,共有约32,900位首次购房者完成了贷款。同比增长8.2%,涉及资金55亿英镑。“小房换大房”的买家贷款成功的约为33,400笔,同比增长4%,涉及金额74亿英镑 。

Remortgage方面,根据UK Finance的数据统计,申请获批数量在2018年10月创下了十年以来的最高值:单月的Remortgage总数为50,500笔,涉资£92亿英镑。

从2018年初到2018年10月,共完成了400,700笔Remortgage。

如下图所示:2017~18年10月抵押贷款和贷新款的数量

英国Remortgage人数

其中购房出租(Buy to Let)的投资者贷款人数增长,共完成15,700笔,同比上涨5.4%,涉及金额25亿英镑。

在英国,Remortgage是什么?

通常意义来说,如果在买房交易的同时申请的一笔贷款,这种在英国被称为普通的mortgage,也就是贷款。

但是由于英国本身贷款产品多样的原因,固定利率的贷款产品,在头几年的固定期内利率比较低, 而在固定期过了之后,利率会回升到一个相对比较高的水平上。 这也就是英国贷款产品里常见的2年固定利率(2 year fixed)或者3年,5年固定利率等(3,5year fixed)。

而在固定利率期结束后,通常的做法,是再去申请一个新的固定利率的贷款,用申请下来的钱,把旧的固定利率期过了(固定期过后,利率普遍很高)的贷款还上,然后接下来继续按月还这个新的贷款 (新贷款又会有2-5年的固定利率期)。

这个申请新贷款,还上旧贷款,从而锁定新的低利率的过程,在英国就被称为Remortgage.

(还有种情况,就是假设是用的全款买房,之后想用这套房去贷款把资金解放出来去做其他的事情,这种情况通常也被称为remortgage)

Remortgage 的数量创新高,这代表了什么?

我们简单分析一下:

1  Remortgage的申请数量,从某种程度上来说,代表的是2年之前买家的情绪。 因为自从08年金融危机爆发,英国大幅降息之后,英国央行在接下来的10年里一直维持着比较低的基准利率。升息的预期一直很低。

而英国的贷款市场上2年固定利率的贷款产品的利息是最低的。低利率+升息预期低,因此前几年,英国市场上大多数买家都喜欢选择2年期的固定贷款利率产品。

而2年前的2016年,英国发生了两件影响房价的事件,一是上半年的印花税加税,对第二套房子和买房出租的房子加3%的额外印花税。  二是几个月之后的脱欧公投,人民选择脱欧,英镑下挫,房产市场开始进入观望期。

刚需买家在2016年的这一波价格回调中找到了一个良好的买入点,产生了不少交易。 而2年后的2018年,恰好是他们2年固定利率产品集中到期,需要Remortgage更新贷款产品的时候。这也就造成了一个短暂的Remortgage爆发。

2  如今贷款市场竞争激烈,各家的贷款产品越来越好。为了吸引贷款人,各个贷款方推出各种对贷款人有利的产品,有的贷款申请费很低,有的利率比较低,而有的贷款允许贷的比例提高。  甚至个别贷款方推出了最高贷款比例100%,也就是可以0首付的贷款产品。

贷款的选择多了,购房者经过一番比较之后,都会挑选更好的贷款产品。 一方面可以找更低利率的产品,降低自己的月供,另一方面也可以找允许贷的比例更高的贷款产品,贷出更多的钱,拿去投其他的东西。

3.英国央行加息预期。  去年8月,英国央行将基准利率从0.5%加至0.75%。   而基准利率的提升,相应的也会导致贷款利率上升。

进入2019年,各家金融机构表示,今年英国央行有进一步的加息预期。

在这种加息预期之下,不少投资者会选择remortgage,要么更新一下自己的贷款产品,锁定一个更好的利率。

在加息预期下,也有不少人考虑从2年固定利率的产品换为3年或者5年的固定利率的产品,争取能在现在利率比较低的时候,锁定一个相对比较低的利率。

在这样的情绪下,这也是去年年底remortgage集中爆发的一个原因。




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