美黑影响英国贷款?! 银行用什么考量贷款申请?

生长在华人地区的话经常可以听到一句话叫做“一白遮三丑”，很多在亚洲地区生活的人普遍都会比较崇尚嫩白的皮肤。

不过这在很多欧美国家却是相反的。

对於大部份欧美人士来说，一身古铜色肌肤，不单代表着健康、性感、有诱惑力，甚至还有着“有钱又有闲”的象征。

因为这代表着当事人有能力可以经常去度假和运动，并且懂得享受生活。

不过对绝大多数人来说，要经常去海边享受日光浴并不是一件轻而易举的事。

想要一身乌溜亮丽的古铜色肌肤，又不能外出晒太阳，欧美人们就想到了另一个办法，那就是去日晒店（Tanning Shop）利用科技来“美黑”。

可是您知道吗？

这种爱美的“美黑”行为，竟然也能够带来看似和这件事情完全不相关的后果。

英国就有一名男子因为太爱美，花太多金钱在“美黑”上，居然导致他的买房贷款申请被拒……

这名37岁的“花美男”叫做迪尼斯（Karl Dinis），是一个马匹运输公司的老板。

迪尼斯曾经也在电视上公开和大家分享他是有多热爱古铜色的肌肤↓

这是迪尼斯在开始“美黑”前的样子↓

迪尼斯日前找到了他的梦中房子，下定决心一定要把该房子拿到手。

他为了攒够买房的首付，甚至不惜卖掉他的一辆宝贝奥迪TT和一只爱马。

之后负责他房贷申请的是一家叫肯辛顿的贷方（Kensington Mortgage），问了迪尼斯几个小问题后（例如要求他提交工资流水单等），就答应批出了7万镑的贷款给迪尼斯去买下那栋价值8万镑的梦想房子。

这栋房子位于南威尔士（South Wales）的卡尔菲利（Caerphilly）附近，有着3个房间↓

但过了一个周末之后，迪尼斯突然被告知自己原本已经将要到手的贷款竟然飞了！

肯辛顿抵押贷款公司称，他们在网上搜索迪尼斯这个名字时，了解到原来他每个月都会花上300镑去购买非法药物和200镑去“美黑”。

迪尼斯所买的药物是一种非法助晒剂，叫做美拉诺坦（Melanotan）。

使用者主要用它来让自己的皮肤加速晒黑，当事人注射了这个药物之后，只需站在太阳下几分钟，就能得到日晒几小时的效果。

不过其副作用却十分强烈，使用者每次打完针都可能会感到恶心和食欲不振，而且还有很多未知的后果。

NHS警告说美拉诺坦尚未通过严格的安全性和有效性测试，所以在英国，美拉诺坦是一种禁药。

迪尼斯知道原因后，就马上反驳说：“500镑一个月的‘美黑’开支我还负担得起。我目前的租金也要500镑，这个房贷我每个月也只需支付300镑。

这个决定实在是荒谬，我觉得他们完全就是在歧视我的生活习惯！”

在迪尼斯和《太阳报》的访问里，他不断重申“美黑”是他的个人喜好，也令他感到更有自信。

“我喜欢别人看到我后，被我美丽的古铜肤色所震惊的反应。

我是一个公众人物，就因为我注射药物就拒绝我的房贷实在是太不合理了。”

“我有理由相信这家贷方是在歧视我，我将会寻求法律建议。”

另一方面，贷方就表示他们是绝对不会因为当事人的生活方式或网上的相关小道消息就拒绝当事人的贷款申请：

“我们会根据多方面的因素去决定是否批准贷款申请，整个审批过程都是公平的。”

而对於迪尼斯房贷申请被拒的原因，该公司就不予回应，只声称那是当事人的隐私，他们不能够透露。

→ 为什么迪尼斯的贷款申请会被拒绝？

从上面迪尼斯的故事来看，贷方在一开始的时候其实是答应过要批准贷款的，只是后来在网上查到一些迪尼斯的资料后才变卦的。

我们认为，该贷方之所以会这么做，原因可能是：

信贷部门对客户做了背景调查，由于客户是公众人物，网络上他的公开信息也被会被贷方捕捉到，当他们收集到的资料与客户提交的不符时，极有可能会影响客户的申请。

1. 自住房的贷款对现金流的要求是尤其高的，可能是贷方信贷部门改变主意

贷方审批一遍会分成三个步骤，除了前期的客户经理，中期的压力测试材料审核，还会涉及到信贷部门(风险部门)的审查，实际上他们是有权对客户的申请做终审的。 甚至有些时候会发生，offer已经发出但是最终被信贷部门追回的情况。

这个案子来说，当事人的消费习惯，确实或多或少会影响到贷款申请。

一般来说，贷方在评估当事人的申请时，也会考虑如果在扣除掉当事人每个月的开支后，当事人是否还有余额能够偿还贷款（这包括贷款利息）。

需要指出的是，一般当事人在提出贷款申请后，贷方会要求查看当事人所有银行账户的“最近3个月银行流水”。

因此从该明细当中，当事人每个月的花费甚至说是消费习惯，银行都有可能得知一二的，各种各样花费的细节一目了然。

如果贷方发现当事人就是个“月光族”，甚至是会“钱不够花”到透支的话，那么自然他们会愿意放贷给当事人的可能性就降低了。

2. 当事人提供的资料不完整

如果当事人要想成功申请贷款，提供完整的资料是必不可少的。

并且，提供虚假资料更是万万不可，这本身是违法行为，当事人会上贷方的黑名单，不仅申请房贷会被拒绝，还有可能面临其他更严重的后果。

在上面故事中，迪尼斯每个月都会为了“美黑”花上500镑，这个开支基本上是固定的。

然而根据报道内容，贷方应该是在网上搜索迪尼斯的名字后才知道这笔开支的。

也就是说，迪尼斯房贷被拒的其中一种可能性就是，因为迪尼斯在一开始递交申请时，并没有主动申报这笔开支，也就是提报资料不完整。

而且迪尼斯的这种行为，也有可能会让贷方怀疑他不够诚实，故意没有把这笔每月固定的费用告知他们。

在申请贷款时，当事人一般会被问到有关收入和开支的细节，让贷方可以衡量到底当事人在借贷后，是否有能力准时还贷。

如果当事人没有如实，甚至虚报他或她的收入或每月会花多少钱，一旦被发现后，贷方一般都会拒绝该贷款申请的。

→ 房贷申请被拒可以怎么办？

基本上如果贷方拒绝当事人的贷款申请的话，当事人基本是不能向银行/贷款公司上诉的。如果被拒，资深贷款经纪人老董给大家建议的正确做法是：

1.找出您为什么被拒绝

如果首选的贷款机构拒绝了您的房贷申请，贷款机构应该提供具体原因，这也会给您带来纠正的机会，有时您甚至会惊讶地发现，被拒可能会与您没有关系，比如说某些贷方会对lease的期限或者是楼层有具体的要求。

2.跟您的贷款顾问研究补救措施

贷款被拒绝的原因会有很多，千奇百怪，当您找到了被拒绝的原因，应该第一时间跟贷款顾问进行深入的讨论，研究补救措施。有时贷款机构拒绝你的贷款申请，可能是因为不良的信用记录。不良财务行为可以是许多种不同的形式，包括未付账单、贷款违约，甚至透支账户等。如果您被拒是因为不良的财务行为，那么要做的第一件事就是了解您的不良财务行为(是否已交罚金，已经过了多久等)，并且寻求专业贷款顾问的帮助。

3.由专业的贷款顾问来帮您组织提交申请

被拒之后的再次申请尤为关键，切不可盲目投递申请，导致再次申请失败甚至短期内无法获得任何贷款。这时，您应该请专业的贷款顾问重新根据您的情况，组织新的贷款方案。

老董认为，随着科技的发展，互联网可以给贷方提供更多的信息，从客户角度来说，申请人应该如实的向贷方提供自己的信息，提交申请时应向专业的贷款的顾问寻求帮助。