在英国租房有多亏?每年平均多花上万镑

最新研究发现，即使房价不涨，30年时间下来，买房也能比租房省下£352,500。

Intermediary Mortgage Lenders Association中间抵押贷款人协会 (IMLA)的研究以均价£230,000的房产为基础，发现买房一族如果按月还贷比交租30年还便宜£133,700。于此同时，由于买房的人最终偿清了95%的抵押贷款，资产还增加了£218,800。

这项报告再次揭示买房和被高昂房价挡在房产阶梯之外人群在未来前景上的差距。

值得注意的是，研究刻意没有考虑房价上涨因素，指出买了房的人不能靠着过去30年的通胀水平来指望房价上涨或者下跌。

该项研究就是在这种情况下，发现租房的人在未来30年可能交租£451,600，而利率维持现状的话，买房的人只需要花£317,900。

如果再加上净资产的累计，即使不考虑房价上涨，未来30年买房的人也比租房的人多出£352,500资产。

该报告根据Homelet的数据，目前全英租金平均为11,292英镑/年，并每年以2%的速度增长。

而对于报告中的买房一族，成本还包括购房成本、维护、建筑保险，买家还要存够5%的首付。

尽管利率水平最终在未来30年很可能从目前的低位上升，但报告称，除非利率超过11.5%，买房vs租房才有可能产生相等的回报收益。而这一数字显然与现行的抵押贷款利率形成鲜明对比，目前2年固定利率为2.45％。

根据英国比价网站Compare The Market，就算是目前较高的浮动利率也只有4.89％。

IMLA的Kate Davies表示，成为房主的长期利益不仅限于房价本身和增幅预期，相比租房，买房甚至能剩下数十万镑。

图说：首次购房者数量自金融危机后的低点大幅上升，此前有所下降（蓝色柱状图）。抵押贷款利率可能很低，但对照工资来看，房价还是贵得多（绿线）。

年轻人或已错过买房黄金年代？

研究还发现，与前几代人相比，年轻家庭的房屋拥有率显著下降了。2016年，25-34岁人群拥有住房比例不足40％，而1996年这一比例可以超过60%。

降幅最大的是2006-2016年间16-24岁的人群，其房屋拥有量从2006年的20%下降到了2016年勉强超过10%的水平。

35-64岁人群房屋拥有量也降低了。

但在同期，65-74岁和75岁以上的人群的房屋拥有量是上升的。

金融危机以来，高昂的租金、飙升的房价、更加严格的抵押贷款规则，这些因素叠加在一起，意味着与15年前相比，现在登上房产阶梯要困难得多。

不过，历史上低位的抵押贷款利率意味着月供可以低于利率，而与此同时租金还在上涨。

这就导致攒够首付变得更加困难，尤其在高房价地区。

虽然首次购房者数量在攀升，但总体来讲，如果年龄是在16-64岁，相比1996年（这一年政府开始记录相关数字）有房的可能性还是降低了。

Generation Rent的Georgie Laming表示，房租通常占租户收入的4成以上，这也意味着他们拥有自己房产的可能性在迅速消失。

大约三分之二的租房者没有存款，尽管长远来讲买房是更好的选择，但也无可奈何。

买房vs租房，算算账

IMLA根据2019年6月Homelet数据，目前每年的平均租金£11,292，按未来30年每年增长2%计算，租房30年的总开支约为£458,000。

再来看看未来买房的成本，假设30年内房价持平，那么购房者没有任何资本收益。不过当然这种情况不太可能发生，事实上在30年的周期末，房主的收益可能会大大高于£230,292。

图说：该报告刻意没有将房价上涨的因素考虑在内，指出购房者不能期待过去30年的通胀水平重演。

为了计算平均价值£230,292房产的抵押贷款成本，IMLA的统计假设，贷款人采用25年期本息同还产品，按照2019年6月95%贷款比例2年期固定利率产品的平均利率计算，同时假设贷款人在允许的情况下，陆续转换成90%贷款比例。

此外再考虑到每年平均1%的维护成本(725英镑)，以及每年£161的建筑保险费用，所有上述加在一起，30年内支付£317,900。

买房的成本比租房低了£133,700，别忘了这还没算房屋本身为房主带来的资产净值。

显然这也只是个举个例子，实际情况会有更多变量，但也足见买房长远来讲省了不少。