蚂蚁搬家式分拆汇款监管趋严，或影响投资移民客户！

去年中国官方外汇储备减少逾5,000亿美元，而且仍在下滑，刚刚过去的10月份一个月就下降了近460亿美元。国际金融协会(IIF)估计，第三季资金外流翻倍，超过了2,000亿美元。

为了阻止资金流出，中国冻结了或限制了允许个人及机构对海外投资的机制，即合格境内有限合伙人(QDLP)和合格境内机构投资者(QDII)。律师注意到，对于大型海外直接投资(ODI)交易的审批速度大幅放慢。

许多海外投资者、购房者、移民或留学生要在海外置业或者投资，一下无法凑够金额时一般都会向国内的亲朋好友求助，而为了避免中国外管局对个人向境外汇款一年不能超过5万美元的限制，一般会借用这些亲友的身份证以不同人的名义向境外汇款。

目前通过分拆等方式来规避外管局总额限制的做法几乎是绝大多数来自大陆华人在海外购置物业的唯一办法。不过外管局最近颁布的一条"分拆汇款"的禁令，恐怕是要彻底断绝那些想通过多账户汇款到境外来配置物业的人的念头了。

"分拆汇款"禁令是什么？

根据外管局的规定，

* 5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；

* 个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；

* 同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况。

以上任何一种都被界定为个人分拆结售汇行为，也就是俗称的"蚂蚁搬家"。违规者一律将进入黑名单，并将被剥夺两年合计10万美元的换汇额度。而之前的规定是，对于个人结汇和境内个人购汇年度不可以超过5万美元。

举个例子，假如某人计划在海外买房子，受限于每年5万美元的购汇额度，因此让家里的亲戚购汇后电汇给他（无论是同一天、隔天还是连续多天）。这样就可能构成了个人购汇分拆交易，如果往前推算90日内购汇总金额超过等值20万美元，则此人就上了银行的“关注名单”，可能最后会被暂停外汇交易及汇款。

外管局的上述“分拆汇款”是在2016年1月就宣布了，然而由于各地银行执行的力度并不是统一的，许多客人并没有感到这方面的压力和威胁。然而最近根据许多客人的反馈意见来看，多数人在往海外汇款时都遭遇了这样或者那样的困难，应该说是政府对上述政策的执行力度大大加强了。

外管局对外声称，此项禁令的目的是严控个人分拆结售汇，一方面是为防范异常外汇通过个人渠道流出，打击外汇黑市和地下钱庄，另一方面也是为了中国经济整体稳定。

进入“关注名单”意味着什么？

不少人将“关注名单”曲解为黑名单，并给出了上了此名单可能会被禁止购汇的结论。其实这一说法并不正确。一般来说，进入银行“关注名单”的个人，外汇局不会暂停其外汇交易和汇款，只是列入在两年之内不能享受“通过电子银行办理结售汇业务”的便利化措施。

对于个人真实、合法的、合理的需求，即使是相关个人被列入了“关注名单”，虽然该人恐怕在任意银行换汇都将受到更为严格的监督，但仍然可以凭规定的证明材料和身份证明，在银行柜台上办理，但是银行需要对个人凭证的真实性加以严格审核。

禁令的影响

尽管外管局一再向外界重申，目前对个人购付汇政策没有变化，但有业界人士观察，以往内地客户申请投资移民，或为海外升学的子女缴交学费时，银行办理汇款手续所需时间只需约数星期，但自去年第四季开始，所需时间增加至1至2个月，部分更有“弹回”的情况出现。同时也有广州、深圳等地投资移民公司表示，今年年初以来资金“出境”的困难重重。据专家分析，影响最大的还是希望投资、买房的移民一族，目前要想把大数额的人民币汇出来的难度明显变大。

禁令当头，如何继续“蚂蚁搬家”？外管局此次加强结售汇业务监管，尤其是针对个人分拆购汇的监管举措，对于希望大额海外资产配置的个人来说，可谓难度骤增。然而这并不代表合法分拆购汇的道路就真的被堵死，现在列举几种方法供大家参考：

1. 预留出足够时间，开多个境外帐户

这个方法相对来说安全、成本低，但时间长、操作也较繁琐。比如，请三位亲友各开一个境外帐户，这三位亲友再邀请他们的几位朋友各购汇等额5万美金（总额不超过20万的美金），汇到他们的境外帐户。这样这三位亲友每人境外账户中的20万美金再汇到当事人的帐户里，即可获得60万美金，用作海外投资。

2. 银行“内存外贷”或“内保外贷”

作为资金外流的正规渠道，私人银行高端跨境服务“内存外贷”逐渐成为高端客户的另一选择。通俗地讲，即在境内的银行存进一笔款项，然后在境外获得贷款。内存外贷实际操作起来的手续相对繁琐。

首先，门槛较高；高端跨境金融服务，多数以对公业务和高端个人客户为主。

其次，签订三方协定的手续较复杂。

第三，手续费、贷款利率相对较高。因此当事人可根据自己情况选择适合自己的方案。

总之，外管局的购汇禁令的目的是好的，但对于想在海外资产配置的个人客户无疑是雪上加霜。

对于那些有意在英国买方的客户，我们只能说您最好是早做打算。如果决定要买房子，就应该尽早往外汇款。同时在相应的款项到位之前，尽量不要交换合同；否则一旦自己的房款在购汇的过程中出现问题，将会面临违约的严重后果。