英国首次购房者真的能从贷款比为95%的房贷产品中受益吗？

从对所有新生代潮的揶揄中，你可能会认为“年轻一代”讨厌工作，痴迷拿铁，以至于不存钱以备不时之需。英国房地产门户网站Purplebricks的则说法则不同。该机构的研究显示，4月中接受调查的首次购房者中，43%的人在没有父母或亲人帮助的情况下，自己存够了全部首付款来购房，这一比例高于2016年的29%。

此外，Purplebricks的报告中称，首次购房者的首付比前几年减少了。2016年英国的平均首付是32954英镑，现在是27521英镑。疫情期间，消费支出减少意味着买家可以存储更多的储蓄，对父母资助的依赖也会相应减少。远程办公的兴起也意味着他们可以在更偏远和更便宜的地方购房。68%的首次购房者表示，他们会考虑在城市郊区买房，而2016年这一比例则为57%。Rightmove表示，这种从城市转移到郊区的购房现象意味着伦敦三分之二的房租比五年前低，从而进一步促进了购房者的存蓄的增长。

首次购房者无需父母资助的原因可能是政府引入了小额首付购房贷款计划。上周，来自莱斯特郡的19岁农民萨姆•莱格(Sam Legg)成为第30万个使用“政府购房援助计划”(Help to Buy)服务、以5%首付款买房的人。部分购买、部分租赁（Part buy and Part rent）购房计划（如共享所有权）需要较少的首付款，众多大型银行上月也宣布了支持5%的首付款的贷款计划，即政府支持的抵押担保贷款。

目前，这些贷款的利率相对较高，这对支付能力有巨大影响。汉普顿斯的数据显示，在利率为4.09%的抵押贷款担保计划(由NatWest提供)下，每月还款将为949英镑，即家庭年收入为42,385英镑，英国有将近一半的工薪阶层负担不起。

如果使用五年期固定利率为2.29%的 "政府购房援助计划"贷款（由斯基普顿建筑协会Skipton Building Society提供），每月将支付761英镑的还贷，这则需要33,953英镑的收入来支撑这类贷款产品，而这是70%的人可以承受的月支。

能支付20%首付的买家可以获得80%的抵押贷款，目前利率约为2.09%，他们每月将支付741英镑，这就需要33,056英镑的收入，而这却有四分之三的人可以负担得起的。

首次购房者正在把自己拉到极限，但是大额贷款并不能代替更多的存款和更低的房价。真正从巨额贷款中获益的只有房屋建筑商和银行。