英国政府助房计划Help to Buy被取消后的替代方案

英国的Help to Buy在去年年底一部分取消了，很多人盲目的悲伤。

Help to Buy是什么？
Help-to-Buy是政府于2013年3月推出的：援助普通老百姓购买第一套房的计划。这个计划主要包括两个独立不同的部分。

1. 股本贷款（Help-to-Buy Equity Loan）会继续持续到2020年。
2. 抵押贷款担保（Help-to-Buy Mortgage Guarantee）在16年年底终结。

由于过去几年英国房价上涨太快，很多普通老百姓的工资对付每个月的银行贷款和利息没问题，但是首付攒不出来。所以，Help-to-Buy计划，面对的是第一次购房者和把手中的第一套房卖了换其他房的购房者，在符合相关条件下，由政府借给你钱去付你人生中第一套房的首付。

这个计划中，最大的特点，就是在政府的担保支持下，买房的人可以以5%的首付购房。


第一类：“股本贷款”计划

持续到2020年，只对新房或者一手房开放，并且房价上限是60万英镑，但是对贷款者的工资上限没有限制（no maximum income requirement）。在此类购房援助计划的帮助下，购房者只需要自己付5%的首付，政府低息贷给你最多20%的房款，然后再由参与计划的银行给你提供，可能优于市场贷款利率贷的剩下的75%房贷。

政府出的最多20%的低息贷款时长是25年，头五年不收利息，第六年开始收取1.75%左右的利率，之后每年上涨1.75%的1% + 当年的通货膨胀率。

贷款者可以选择在贷款期间的任何时候偿还政府的低息‘股本贷款’，而且没有任何罚款。


第二类：“抵押贷款担保”计划

已经在16年底结束，此计划比第一类好在：不仅对一手房开放，购买二手房的首次购房者和第一套房的换房者也可以申请，房价上限是60万英镑。

购房者只需要自己付5%的首付，然后由参与此计划的银行提供优于市场贷款利率的剩下的95%房贷，其中的15%由政府担保，所以银行才会贷给你高达95%的房款。

可这第二类如此美好，说取消就取消，也是心塞。

很多民众犯愁了：我只能付得起5%的首付，现在还能买房吗？
别担心，有些银行在今年一开始就推出了5%首付的贷款产品：包括Halifax、Nationwide、Aldermore Band、Yorkshire和Buckinghamshire的建筑协会都推出了5%首付的贷款产品。这无疑给那些没赶上Help to Buy的买家带来了好消息。

比如Halifax推出了一系列新的5%首付贷款产品，包括专供首次购房者的2年期固定利率贷款，固定利率为4.29%，贷款费用为999英镑；或者是4.49%的固定利率，无需附加费用；

而对于非首次购房者，Halifax则提供了999英镑的产品费用和3.39%固定利率的两年期贷款产品，或者3.79%固定利率，无需产品费用；五年期的贷款产品固定利率为4.44%，加上999英镑产品费用，或者4.64%固定利率，无附加费用。

同时，Nationwide也推出了最低5%首付的两年期固定3.69%利率（999英镑的产品费用）或4.09%固定利率贷款产品。五年期固定利率则定在4.49%（999英镑费用）或4.69%。Aldermore的5%首付贷款产品利率就要高一些：两年期和三年期固定利率为4.98%、五年期固定利率为5.08%。

Yorkshire建筑协会的数据显示，买家对于5%首付的贷款产品需求还是很旺盛的，2016年5%首付的贷款申请数量比2015年多了一倍多。所以本周，他们表示，为了“支持首次购房者”，他们将继续保留5%首付的贷款产品。

Buckinghamshire建筑协会也紧跟其后，本周同样宣布推出5%首付的贷款产品。这个贷款产品在2020年之前都有一个折扣的3.24%贷款利率，到2020年会变为4.99%，没有额外的费用要求，并且有250英镑的现金返还，具体贷款的批准和条件都会根据贷款申请人自身的经济条件和还款能力来定，这就意味着即便有些不能通过普通银行贷款的申请人，如果能满足一定的条件，也是可以在Buckinghamshire建筑协会这里申请到贷款的。

而一些银行和小型的building society也有不错的贷款产品。比如NottingHam Building Society有一个两年期固定3.29%利率的5%首付贷款产品（999英镑产品费用）；而Hinckely&Bugby Building Society也有比较好的适合首次购房者的贷款产品。

对此，大家大可不必因为Help to Buy的一部分停止而担忧，毕竟自2013年它实行以来，已经在贷款市场上带动了很大的竞争，现在，市场上已经有很多5%首付的贷款产品成功施行—2012年，这种产品只有49个，而现在市场上已经有242个了。很显然，这显示出借款机构对首次购房者的态度转变。

而且文章开始也说清楚了，去年年底停止的只是贷款担保计划，Equity Loan这部分依然存在，结束时间为2020年。在Equity Load之下，政府将提供最高20%购房款的借出，也就是说，购房者只需自己支付5%的首付，加上政府的20%借款，只需向银行等借款机构申请75%的贷款，比单纯申请95%贷款要容易的多。不过，在这种情况下，房屋只能是5年之内建成的新房，而且在5年之后，要开始给政府这笔借款支付利率，从1.75%开始，随着通货膨胀率而变化。在出售房屋的时候呢，也要跟政府按比例分享盈利—等于是政府跟你一起投资了这套房子。Equity Loan计划给很多无力支付高额首付的买家提供了很好的选择，甚至可以让人们买到超过他们预算的更大的房子。

结尾提示：
1，关于首付款的来源，如果是父母赠与，一般情况下没有问题。
2，但是如果这笔钱是父母借给子女的，那可能一些银行就会进行进一步的核查。
3，而对于自由职业者，也就是没有固定、稳定收入的人群，情况也是大同小异。

大多数情况下，银行是会批准给自由职业者的贷款的，只要贷款人能提供足够的证据证明他们的还款能力即可。而且像是Aldermore和Precise Mortgages甚至对于自由职业者会有更宽松的条件—虽然他们也像其他借款机构一样需要申请人提供两年的银行流水或者完税证明，但是他们的审核条件会更为宽松一些。其实对于有固定工作的人和自由职业者来说，最大的区别就是批准贷款的比例了。有固定工作的人呢，基本上能贷款的数额就是他们薪水的倍数；而对于自由职业者来说，他们的“薪水”就是过去若干年收入的一个平均值，这个值就变化很大了。这个时候，如果他们有一个担保人的话，就会好办很多，银行在审批贷款的时候会把担保人的收入计算在内。

4，对于那些跟朋友合买一套房的人来说，对于借款方来说，反而可以看作是更多收入，更稳定的还款能力的表现。不过，跟朋友一起买房的最大问题就是，如果有一天，当中的一方想要退出，而另外的人没有足够的资金能给到这个退出方，那么唯一的解决方法就是把房子卖了—所以在买房的时候可能要多跟律师沟通，确定好房子所有权的问题。

5，最后，还有一种方式就是去买shared ownership的房子。这跟合买有点类似，不过合买方不是朋友，而是政府。