英国贷款利率飙升，会不会导致房市崩盘？

伴随着英国央行为了控制通货膨胀的努力，基准利率不断提高，这也让那个英国的贷款利率达到了15年来的最高水平。

两年期固定贷款的平均利率接近7%，这让手头拮据的房主和首次购房者承受着巨大的压力。

英国央行称，到2026年底，100万人的贷款账单每月将上涨500英镑以上。

那么，如此高利率的情况下之下，会不会导致英国的房地产市场崩盘？会不会看到金融危机时候的萧条重演？

6个原因，告诉你为什么不会。

1.失去住房的可能性很小

当借款人没有能力偿还贷款的时候，贷款方可以要求收回房产。以房产抵债。

然而，银行业贸易机构英国金融(UK Finance)的数据显示：

今年头三个月，只有750套自住房屋和410套Buy-to-let购房出租房产被收回。远低于预期。

每个人从举债过度到债务失控的临界点是不同的，但到目前为止，跌破临界点的人数非常低。

银行方面也表示：他们不想收回房屋，而是更愿意与客户达成一项还款计划。

不久前，为帮助民众应对加息后抵押贷款成本增加的危机，英国政府官宣了针对抵押贷款人的援助方案。

参与这些计划的贷款机构占到了市场75%的份额，这意味大部分抵押贷款人都可以获得帮助。

根据英国政府的计划：

任何担心抵押贷款还款的人都可以致电贷方寻求帮助和支持，而不会对他们的信用评分产生任何影响，政府鼓励抵押贷款人联系自己的银行，以获得帮助。

其次，银行同意给予借款人12个月的宽限期，客户在第一次逾期还款后12个月内不会被迫收回其房屋。

对于即将结束固定利率交易的客户，他们将有机会提前6个月锁定新的利率的产品。

同时，贷款机构、FCA和政府之间已达成一项新协议，允许抵押贷款人将已有贷款产品转为6个月的只付利息抵押贷款，或延长抵押贷款期限以减少每月还款额。

这些政策出台之后，英国绝大多数的房主都能保住自己的房子，就不会出现大量抛售的情况，也就不会崩盘。

2.较高的房价和储蓄创造了缓冲期

在疫情期间，空间竞赛大幅推高了英国的房价。从另一方面来讲，这意味着房屋价值和抵押贷款之间的差额更大。当房主开始获得新的固定贷款产品时，房屋贷款不像原本那样昂贵。

同时，疫情封锁期间，大多数英国居民减少了海外旅行、外出消费，储蓄金额也创新高。

英格兰银行首席经济学家Andy Haldane指出：

因为疫情，公众积攒的1,000亿英镑的储蓄，可以在未来帮助经济复苏。

当贷款利率提高的时候，一部分房主会选择把储蓄拿出来，多还一部分贷款，以减少每月的月供。

3.贷款方进行更严格的还贷压力测试

当贷款人申请贷款时候，贷方会对申请人的财务状况进行“压力测试”，看看他们是否能够在批准申请之前负担得起更高的利率。

这意味着一些申请人被贷方拒绝，尽管他们当时可以支付利息。

现在，贷款机构正在测试申请人，看他们是否能应付8%或9%的利率。如果不能，那么就不会批准贷款，自然也就不会有资不抵债只能将房子给银行的情况出现。

4. 购房者和房主都很灵活

面对不断上升的利率，已经贷款的人可以选择及时与银行协商，可以延长还款期限或者只还利息。

首次购房者也愿意改变他们的购房计划。

不久前，在下议院举行的财政委员会听证会上，英国最大的抵押贷款机构劳埃德银行集团(Lloyds Banking Group)的住房主管安德鲁·阿萨姆(Andrew Asaam)表示：

人们要么付更多的首付，要么买更小的房产。因为他们现在贷不到那么多的款，所以正在调整自己的计划。

5. 工作相对稳定

与消费者的借贷成本上涨一样，企业的借贷成本也一直在上升。然而，到目前为止，英国还没有大规模裁员的迹象。

就业市场保持弹性。所以，当一个人有一份稳定的工作和稳定的收入时，他们可能仍然能够负担得起更高的月供。

贷方表示：人们拖欠贷款或房屋被收回的最常见原因通常是生活巨变，比如失业或重病。

去年10月，英国国家统计局发布的数据显示：

英国失业率“出人意料”地降至1974年以来的最低水平。

在通货膨胀的影响下，由于实际工资下降，以及人们继续离开劳动力市场，空缺职位数量升至逾130万个，创下历史新高。

劳动力市场的繁荣意味着绝大多数人不会失业，不会失去收入来源。这也就不会出现还不上贷款的情况。

6.一大部分房东没有贷款压力

购房出租的贷款利率通常比自住房的利率要更高。如果房东选择了只付利息的贷款产品，那么就更容易受到利率上涨的影响。

但，数据显示：

在私人租赁领域的大约550万套房产中，只有大约200万套是贷款买的。这意味着一些房东可能不会受到利率上涨的影响。

尽管英国的贷款利率不断飙升，但从以上这几点来看，房地产市场并不会崩盘。一是因为英国政府出台一系列政策，帮助贷款人度过难关。另一方面是因为，英国经济环境稳定，就业率非常高，不存在因为失业导致无法还款而大规模抛售的情况。